Чем опасен целевой жилищный займ, для участников накопительно-ипотечной системы?

Через три года участия в НИС военнослужащий получает право на получение целевого жилищного займа (ЦЗЖ). Однако перед принятием решения о заключении договора целевого жилищного займа необходимо взвесить все «за» и «против» как финансовой, так и юридической составляющей данного шага. ЦЗЖ можно использовать только на цели, прямо предусмотренные в законе. Закон разрешает, в числе прочего, использовать ЦЗЖ на уплату первоначального взноса или части цены договора участия в долевом строительстве при приобретении жилья с использованием ипотечного кредита, а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретаемое с использованием ЦЗЖ и ипотечного кредита, находится в залоге (ипотеке) и у банка, и Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.
             Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрено, что целевой жилищный займ предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

ЦЗЖ погашается государством только в случае возникновения у военнослужащего оснований, прямо указанных в законе. Это:

1) достижение общей продолжительности военной службы (в т.ч. льготной) двадцати и более лет;

2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более по следующим основаниям:

 по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

 по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;

 увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе;

в связи с организационно-штатными мероприятиями;

по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе;

исключение участника НИС из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.

При досрочном увольнении участника НИС с военной службы, если у него не возникли основания, при которых ЦЗЖ погашается государством, он обязан возвратить полученную по договору ЦЗЖ сумму в срок, не превышающий десяти лет.

Если при этом военнослужащий участник НИС был уволен по основаниям, подпунктами "д" - "з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе", то начиная со дня увольнения по ЦЖЗ начисляются проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ. Суммы начисленных процентов участник НИС обязан уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет.

Таким образом, если военнослужащий приобрёл жильё с помощью ЦЗЖ и ипотечного кредита и после был досрочно уволен с военной службы по основаниям, не предусматривающим погашение ЦЗЖ за счёт государства, то, чтобы сохранить за собой приобретённое жильё он должен одновременно:

а) вернуть государству сумму ЦЗЖ (а в ряде случае, и с процентами);

б) самостоятельно расплачиваться с банком.

Не всегда такое долговое бремя будет являться посильным для должника. Тогда возможно такое развитие событий, что человек не только лишится приобретённого жилья, но и останется должен.